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大额存单认购起点降至20万元 你会买吗?

2016-06-16 16:16 沧州晚报

QQ截图20160616160955

本报记者 李圣哲

在正式推出一年后,央行宣布,个人认购大额存单的起点金额从30万元降至20万元。央行此次降低门槛有意改变大额存单一直不温不火的格局,但面对门槛高、利率低、流动性差的不足,大额存单认购起点降低后,市民是否会接受这种理财方式呢?

个人认购大额存单

“门槛”降至20万元

2015年6月2日,中国人民银行公布《大额存单管理暂行办法》,具备发行资格的银行正式推出大额存单这一金融产品。但从现实情况来看,大额存单并没有得到投资者的关注,多家银行的相关业务比较清淡。

根据央行日前发布的公告,《大额存单管理暂行办法》第六条“个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元”的内容,修改为“个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元”,自2016年6月6日起施行。

对于这个新政策的执行,目前各家银行进度不一。14日,记者在几家银行官方网站上看到,正在发行的个人大额存单认购起点仍是30万元。“目前在售的大额存单属于存量产品,销售日期截止到6月30日,所以认购起点仍为30万元,或许下一期大额存单就会执行新政。”市区某商业银行的理财经理表示。不过,也已有银行降低了大额存单的认购门槛,认购起点降到了20万元。

“大额存单利率一般会高于同期定期存款,最大的亮点是可以转让和质押,可以在到期前到二级市场上买卖,实现提前兑现,而不至于损失利息。”“按现在的行情,大额存单的收益率虽低于理财产品,但没有低太多。因为大额存单的属性是存款,所以风险比理财产品小。在理财产品收益率继续下行的背景下,3年期以内的个人大额存单优势开始显现。”此次央行推出这条新政,有银行工作人员认为将在一定程度上拓宽大额存单的受众群体,对于投资者来说,也增加了一种比较安全的理财方式。不过也有不同声音:即便起购点降至20万元,依旧偏高的门槛仍会将部分投资者拦在门外。

推出一年多 很多投资者不了解大额存单

尽管已经推出一年多时间,但记者采访了解到,我市很多投资者对大额存单还是“没什么印象”。

那么,什么是大额存单?它和一般的银行定期存款又有什么不同?

大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人(包括个人、非金融企业、机关团体等)发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证,是银行存款类金融产品,属一般性存款。

大额存单从2015年起开始推广,尽管不少银行下过功夫,通过各种渠道力推大额存单,但并没有得到普通老百姓过多的关注。根据当时公布的办法,个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元。记者采访了解到,由于30万元的门槛对个人投资者来说有点高,加上当时理财产品收益率仍处在高位,所以市场反应平平。

与去年大额存单刚推出时发行利率不受上限限制不同,此次大额存单发行利率上浮封顶40%,以此避免了各家银行大打价格战。个人大额存单产品面向个人客户发行,共有8个期限,分别为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年以及3年,最低认购起点为20万元,发行利率为固定利率,最高可上浮至央行基准利率的1.4倍,同时可用于质押。

也就是说,和一般的银行定期存款相比,大额存单有门槛,以前是不少于30万元,现在是不少于20万元。另外,大额存单的利率可以上浮,可能会比相同期限的定期存款高出一点。

门槛、收益、流动性“考验”大额存单

不得不说,决定一款理财产品是否受欢迎的最关键因素是收益率。就像P2P产品、余额宝刚开始时,也靠诱人的收益率“先声夺人”。但是,推出一年多来,大额存单的收益率并没有明显的优势。

解放路上某银行的大堂经理表示,从利率来看,大额存单3年期利率低于国债3年期票面年利率。和银行存款对比,虽然收益比银行活期、定期收益要高,但是有门槛限制。和银行理财、货币基金等稳健类理财产品相比,大额存单也没有什么利率优势。而且提前支取又会损耗不少利息,还有就是流通转让功能并没有健全。

据了解,目前固定收益类银行理财产品的预期年化收益虽然一路走低,但仍超过3%,比大额存单还是要高出一大截。另外,在降息通道之中,大额存单的利率也多次随之下调,对投资者的吸引力越来越小。也就是说,目前的理财市场上,能找到很多大额存单的替代品。

另外,尽管大额存单面向个人投资者的购买起点已经降至20万元,但这一门槛仍远远高于大部分其他市场主流的理财产品。例如,定期存款和国债的门槛都比较低,分别为50元、100元,货币市场基金的购买门槛也只要100元。即使所谓“高门槛”的银行理财,起点也不过5万元而已。

此外,虽然说大额存单与一般存单不同,作为银行发给存款人按一定期限和约定利率计算、到期前可以在二级市场上流通转让、也可以抵押的证券化存款凭证,有着变现能力强的特点。换句话说,它不仅比定期存款利率高,还有流动性。但事实上,大额存单的流动性并非如此简单。

据了解,目前仍有部分银行无法提供优惠政策或流通转让措施。业内人士认为,目前大额存单的可转让功能还存在诸多限制,流动性问题仍然饱受争议。而且,高门槛和并不算高的利率水平也造成了大额存单不温不火的局面。此次政策的调整,虽然降低了投资者的准入门槛,但是20万元对于不少人来说起点仍然不低。有业内人士认为,长远看,除了降低门槛,还应该在转让、抵押等方面出台措施,方便投资者。所以,大额存单是否能激起投资者购买的热情还有待观察。

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